Finanzierung ohne Eigenkapital - geht das überhaupt?

Glaubt man Teilen der Presse und einigen Banken, beruht eine gute und solide Baufinanzierung in der Hauptsache auf einem Eigenkapitalanteil von 20%-30% der Kosten. Wer weniger Eigenkapital hat, sollte demnach die Finger von der eigenen Immobilie lassen.

Ist das tatsächlich der Weisheit letzter Schluss?

Wir meinen, dass eine gute und solide Baufinanzierung nicht nur von der Höhe des Eigenkapitals abhängt, sondern viel mehr von den übrigen Rahmenbedingungen wie z.B. den persönlichen Einkommensverhältnissen.

In Ländern wie z.B. den USA, den Niederlanden oder Großbritannien würde jeder Bankberater, der seine Kunden nach Eigenkapital für den Hauskauf fragt, auf ziemliches Unverständnis stossen. Dort ist die Vollfinanzierung von Immobilien völlig normal. Und so sind es vor allem die deutschen Niederlassungen von Banken aus diesen Ländern, die auch bei uns kein Problem mit Immobilienfinanzierungen ohne Eigenkapital haben.

Dass sich Banken in Deutschland sehr schwer mit dem Thema “Finanzierung ohne Eigenkapital” tun, hat vor allem mit der Art der Refinanzierung dieser Banken zu tun, also mit den Bedingungen, zu denen sich die Banken selbst das Geld einkaufen, das sie dann als Baudarlehen an ihre Kunden vergeben wird. Diese Art der Refinanzierung ist eine typisch deutsche Methode.

Risiken bei Vollfinanzierung

Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich nicht riskanter als eine Finanzierung mit 20% oder 30% Eigenkapital. Der einzige Unterschied besteht  darin, dass man bei einem späteren Verkauf der Immobilie unter Umständen nicht den Preis erzielt, den man braucht, um das Darlehen vollständig abzulösen. In so einem Fall bleibt man dann “auf Schulden sitzen”, die man über einen reinen Ratenkredit abbezahlen muss. Dieses Risiko hat jemand, der Eigenkapital mitbringt nicht.

Alternative Eigenkapital ansparen?

Wir verzichten hier auf ein ausführliches Rechenbeispiel, sondern fragen einfach  nur, wogegen Sie ansparen wollen (sollen)? Gegen steigende Immobilienpreise? Oder gegen steigende Darlehenszinsen?

Selbst wenn Sie jetzt alles daran setzen, um “nur” die Erwerbsnebenkosten zusammenzusparen, kann Ihnen das in z.B. 2-3 Jahren wenig nützen: wenn die Baugeldzinsen dann nur 1% höher sind als heute, ist Ihre Ratenbelastung für die Restfinanzierung höher als wenn Sie heute komplett ohne Eigenkapital finanziert hätten.

Finanzieren “auf Teufel komm raus”?

Die Rahmenbedingungen, um den Traum von der eigenen Immobilie zu verwirklichen, sind zur Zeit so günstig wie nie. Die Immobilienpreise sind noch immer vergleichsweise niedrig und die Bauzinsen sind trotz langsam steigender Zinsen auf einem Rekordtief.

Aber: obwohl alles dafür spricht, sich jetzt den Traum vom Eigenheim zu erfüllen, sollte man nicht blind in die Falle tappen. Vor allem sollte man die typischen Fehler vermeiden, die einem -unabhängig vom vorhandenen Eigenkapital- unterlaufen können.

Wie hoch können wir finanzieren?

Unsere Bankpartner finanzieren Immobilien bis ca. 120% des reinen Kaufpreises. Bei Neubauvorhaben werden der Grundstückskaufpreis, die Hausbaukosten, die Baunebenkosten, Erwerbsnebenkosten und ggf. weiter anfallende Kosten (z.B. die Einbauküche) mitfinanziert.

Damit können wir also auch die üblichen Erwerbsnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar- und Gerichtskosten) bei Kauf oder Neubau mitfinanzieren. Es bleibt sogar noch Luft für eine ggf. anfallende Maklercourtage oder kleinere Renovierungsarbeiten.

So bekommen Sie ein zuverlässiges Finanzierungsangebot

Gerne senden wir Ihnen ein schriftliches Finanzierungsangebot inkl. schriftlicher Zusage der jeweiligen Bank. Das ist für Sie völlig unverbindlich und kostenlos (abgesehen von Ihren eigenen Kosten für das Porto).